SEPA Credit Transfer (SCT)
Bonifico standard in euro — regolamento in un giorno lavorativo. Il riferimento per la maggior parte dei pagamenti B2B e ricorrenti.
Un International Bank Account Number (IBAN) è l'identificativo standardizzato di un conto bancario nei pagamenti internazionali, definito dall'ISO 13616 e dal Comitato Europeo per gli Standard Bancari. L'emissione IBAN è il processo attraverso cui una banca o un istituto di pagamento autorizzato genera un nuovo IBAN per un cliente o soggetto beneficiario, lo registra nei directory dei sistemi di pagamento e lo collega a un saldo detenuto nel libro mastro dell'istituto. Questa guida tratta l'emissione IBAN in modo esaustivo, con particolare focus sugli IBAN virtuali UE emessi tramite API su larga scala.
Un IBAN può contenere fino a trentaquattro caratteri alfanumerici. La struttura è uniforme tra i vari paesi:
Ad esempio, un IBAN tedesco è composto da ventidue caratteri; uno italiano da ventisette; uno maltese da trentuno. Il Comitato Europeo per gli Standard Bancari pubblica la struttura per ciascun paese, mentre SWIFT gestisce il registro IBAN globale.
Un IBAN reale identifica un conto bancario presso un istituto autorizzato specifico: il conto detiene un saldo, può ricevere e inviare pagamenti ed è registrato nel libro mastro principale dell'istituto. Un IBAN virtuale identifica un sotto-conto o un riferimento beneficiario all'interno di un conto principale presso lo stesso istituto. I fondi ricevuti su un IBAN virtuale vengono accreditati sul conto principale e riconciliati al titolare dell'IBAN virtuale tramite il libro mastro dell'emittente.
Gli IBAN virtuali sono lo strumento cardine della fintech moderna. Consentono a un partner di emettere migliaia di IBAN UE brandizzati agli utenti finali — ciascuno un identificativo univoco che il cliente può condividere con i paganti — mentre i fondi sottostanti risiedono nel conto principale protetto del partner. L'esperienza utente è quella di un IBAN reale; l'architettura operativa è notevolmente più semplice. La piattaforma white-label IBAN di Codego emette IBAN virtuali su richiesta tramite API.
Bonifico standard in euro — regolamento in un giorno lavorativo. Il riferimento per la maggior parte dei pagamenti B2B e ricorrenti.
Bonifico euro in tempo reale — regolamento in meno di dieci secondi, 24 ore su 24, 7 giorni su 7. Obbligatorio per banche ed EMI dell'area euro dal 2024. Vedi SEPA Instant spiegato.
Pagamento euro in modalità pull — avviato dal beneficiario con il mandato del pagante. Standard per la fatturazione in abbonamento, le utenze e i pagamenti ricorrenti.
Rete di messaggistica globale per trasferimenti transfrontalieri e in valute diverse dall'euro. Più lento (tipicamente da uno a tre giorni lavorativi) e più costoso di SEPA, ma copre pressoché ogni valuta e paese.
I singoli paesi gestiscono sistemi di pagamento in tempo reale e batch propri — Faster Payments nel Regno Unito, Bonifico in Italia, BACS, CHAPS. Le piattaforme IBAN moderne integrano i circuiti locali rilevanti per ciascun mercato.
L'emissione IBAN costituisce la componente fiat dei programmi carta (carte di debito collegate ai saldi IBAN) e degli on-/off-ramp crypto (depositi e prelievi in valuta fiat su un IBAN).
Nell'Unione Europea, l'emissione IBAN rientra nel perimetro della PSD2 per i servizi di pagamento e della Direttiva EMI per gli istituti di moneta elettronica. I fondi dei clienti devono essere salvaguardati — detenuti in un conto segregato presso un istituto di credito o in attività liquide a basso rischio — e non possono essere confusi con i fondi propri dell'emittente. Le norme antiriciclaggio (AML) impongono il KYC in fase di onboarding e il monitoraggio continuativo delle transazioni. La regola anti-discriminazione IBAN, in vigore in tutta l'area SEPA, vieta di richiedere un IBAN domestico: qualsiasi IBAN dell'area SEPA deve essere accettato per i pagamenti in euro.
Emissione IBAN UE in sei paesi, API in tempo reale, SEPA, SEPA Instant e SWIFT.
Lo stack BaaS completo in cui si inserisce l'emissione IBAN.
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