Che cos'è
l'emissione IBAN?
Circuiti bancari globali.

Cosa contiene effettivamente un IBAN

Un IBAN può essere composto da un massimo di trentaquattro caratteri alfanumerici. La struttura è uniforme tra i paesi:

1. Codice paese — due lettere che identificano il paese della banca emittente (DE per la Germania, FR per la Francia, IT per l'Italia).
2. Cifre di controllo — due cifre utilizzate dalla validazione ISO 7064 mod-97 per rilevare errori di digitazione.
3. Basic Bank Account Number (BBAN) — la parte specifica del paese: codice banca, codice filiale, numero di conto. Lunghezza e formato variano per paese.

Ad esempio un IBAN tedesco è composto da ventidue caratteri; un IBAN italiano da ventisette; un IBAN maltese da trentuno. Il Comitato Europeo per gli Standard Bancari pubblica la struttura per ciascun paese e SWIFT mantiene il registro IBAN globale.

IBAN reale versus IBAN virtuale

Un IBAN reale identifica un conto bancario presso uno specifico istituto autorizzato; il conto detiene un saldo, può ricevere e inviare pagamenti ed è registrato nel registro principale dell'istituto. Un IBAN virtuale identifica un sotto-conto o un riferimento beneficiario all'interno di un conto principale presso l'istituto. I fondi ricevuti su un IBAN virtuale vengono accreditati sul conto principale e riconciliati al titolare dell'IBAN virtuale tramite il registro dell'emittente.

Gli IBAN virtuali sono il pilastro del fintech moderno. Consentono a un partner di emettere migliaia di IBAN brandizzati agli utenti finali — ciascuno un identificativo univoco che il cliente può condividere con i pagatori — mentre i fondi sottostanti sono nel conto principale protetto del partner. L'esperienza del cliente è quella di un IBAN reale; l'architettura operativa è molto più semplice. Un IBAN dedicato, al contrario, mappa uno-a-uno su un saldo segregato presso l'emittente — ogni conto è registrato indipendentemente nelle directory di clearing, ha il proprio saldo e non è sub-contabilizzato sotto un conto principale. Sia gli IBAN virtuali che quelli dedicati possono essere emessi programmaticamente tramite API.

Codego emette nativamente IBAN locali in 15 paesi — Francia, Spagna, Germania, Lussemburgo (EUR); Regno Unito (GBP); Stati Uniti (USD); Canada (CAD); Australia (AUD); Liechtenstein (CHF); Svezia (SEK); Norvegia (NOK); Danimarca (DKK); Polonia (PLN); Repubblica Ceca (CZK); Ungheria (HUF) — coprendo Europa, Regno Unito, Nord America e Oceania. La connettività di pagamento copre SEPA, SEPA Instant e SWIFT in 21 valute (AED, AUD, CAD, CHF, CNH, CZK, HKD, HUF, ILS, JPY, MXN, NOK, NZD, PLN, RON, SAR, SEK, SGD, TRY, USD, ZAR). Vedi anche Codego virtual IBAN e SEPA Instant spiegato. La piattaforma IBAN white-label di Codego emette IBAN su richiesta tramite una singola API.

Come funziona l'emissione in pratica

1. Onboarding del cliente. Identità, indirizzo e dati sulla titolarità effettiva verificati tramite KYC; screening delle sanzioni; valutazione del rischio.
2. Allocazione IBAN. L'API dell'emittente assegna un IBAN inutilizzato dal proprio pool — codice paese + codice banca + numero di conto univoco — e lo registra nei registri interni e nelle directory esterne.
3. Registrazione nelle directory. L'IBAN viene registrato nel sistema di clearing pertinente (SEPA tramite la directory dell'Autorità Bancaria Europea, directory SWIFT BIC, equivalenti locali) in modo che i pagamenti indirizzati ad esso vengano instradati correttamente.
4. Collegamento al registro. L'IBAN è collegato a un saldo nel registro core banking dell'emittente; addebiti e accrediti aggiornano il saldo in tempo reale.
5. Connettività di pagamento. SEPA, SEPA Instant, SWIFT e qualsiasi sistema di pagamento locale vengono configurati in modo che i pagamenti in entrata e in uscita fluiscano sull'IBAN.

I circuiti di pagamento europei

Casi d'uso

1. Neobank. Ogni cliente riceve un IBAN europeo brandizzato univoco collegato al proprio saldo, utilizzato per ricevere lo stipendio e pagare le bollette.
2. Marketplace. Ogni venditore riceve un IBAN virtuale per ricevere i pagamenti dei clienti, con il marketplace che riconcilia e paga.
3. Escrow. Gli IBAN virtuali a tempo determinato trattengono i fondi in escrow; rilascio su trigger contrattuali.
4. Treasury aziendale. Un'azienda emette IBAN virtuali per filiale, progetto o dipartimento per consentire la riconciliazione automatica dei pagamenti in entrata.
5. Programmi carta. Le carte di debito sono tipicamente supportate dall'IBAN del titolare della carta; l'IBAN è la fonte di fondi per le autorizzazioni.
6. On-/off-ramp crypto. I clienti finanziano i propri wallet crypto tramite pagamento SEPA su un IBAN brandizzato, e prelevano sui propri IBAN personali.

Regolamentazione

Nell'Unione Europea, l'emissione IBAN rientra nella PSD2 per i servizi di pagamento e nella Direttiva EMI per gli istituti di moneta elettronica. I fondi dei clienti devono essere salvaguardati — detenuti in un conto segregato presso un istituto di credito o in attività liquide a basso rischio — e non possono essere mescolati con i fondi propri dell'emittente. Le norme antiriciclaggio richiedono il KYC all'onboarding e il monitoraggio continuativo delle transazioni. La Regola di Non Discriminazione IBAN, in vigore in tutta l'area SEPA, vieta di richiedere un IBAN domestico: qualsiasi IBAN dell'area SEPA deve essere accettato per i pagamenti in euro.

Domande frequenti

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