Virement SEPA (SCT)
Virement en euros standard — règlement en un jour ouvré. La référence pour la plupart des paiements B2B et récurrents.
Un numéro de compte bancaire international (IBAN) est l'identifiant normalisé d'un compte bancaire dans les paiements internationaux, défini par la norme ISO 13616 et le Comité européen des normes bancaires. L'émission d'IBAN est le processus par lequel une banque ou un établissement de paiement agréé génère un nouvel IBAN pour un client ou une entité bénéficiaire, l'enregistre dans les répertoires des systèmes de paiement et le relie à un solde inscrit dans le grand livre de l'établissement. Ce guide couvre l'intégralité du processus d'émission d'IBAN, avec un focus particulier sur les IBAN virtuels européens émis via des API à grande échelle.
Un IBAN peut comporter jusqu'à trente-quatre caractères alphanumériques. Sa structure est homogène d'un pays à l'autre :
Par exemple, un IBAN allemand comporte vingt-deux caractères ; un IBAN italien en compte vingt-sept ; un IBAN maltais, trente et un. Le Comité européen des normes bancaires publie la structure propre à chaque pays et SWIFT tient à jour le registre mondial des IBAN.
Un IBAN classique identifie un compte bancaire détenu auprès d'un établissement agréé spécifique ; ce compte porte un solde, peut recevoir et émettre des paiements, et est inscrit dans le grand livre de base de l'établissement. Un IBAN virtuel identifie un sous-compte ou une référence bénéficiaire au sein d'un compte principal détenu auprès de l'établissement. Les fonds reçus sur un IBAN virtuel sont crédités sur le compte principal, puis réconciliés vers le titulaire de l'IBAN virtuel via le grand livre de l'émetteur.
Les IBAN virtuels sont le pilier de la fintech moderne. Ils permettent à un partenaire d'émettre des milliers d'IBAN européens en marque blanche pour ses utilisateurs finaux — chacun constituant un identifiant unique que le client peut communiquer à ses payeurs — tandis que les fonds sous-jacents sont conservés dans le compte principal sécurisé du partenaire. L'expérience utilisateur est celle d'un IBAN classique ; l'architecture opérationnelle est nettement plus simple. La plateforme IBAN en marque blanche de Codego émet des IBAN virtuels à la demande via API.
Virement en euros standard — règlement en un jour ouvré. La référence pour la plupart des paiements B2B et récurrents.
Virement en euros en temps réel — règlement en moins de dix secondes, 24h/24 et 7j/7. Obligatoire pour les banques et EMIs de la zone euro depuis 2024. Voir SEPA Instant expliqué.
Paiement en euros à l'initiative du créancier, sur la base d'un mandat signé par le débiteur. Standard pour la facturation par abonnement, les factures de services publics et les paiements récurrents.
Réseau mondial de messagerie pour les virements transfrontaliers et les transferts hors zone euro. Plus lent (généralement un à trois jours ouvrés) et plus coûteux que SEPA, mais couvre pratiquement toutes les devises et tous les pays.
Chaque pays opère ses propres systèmes de paiement en temps réel et par lots — Faster Payments au Royaume-Uni, Bonifico en Italie, BACS, CHAPS. Les plateformes IBAN modernes intègrent les rails locaux pertinents pour chaque marché.
L'émission d'IBAN constitue le socle fiat des programmes de cartes (cartes de débit adossées à des soldes IBAN) et des passerelles crypto (dépôts et retraits en monnaie fiduciaire via un IBAN).
Dans l'Union européenne, l'émission d'IBAN relève de la PSD2 pour les services de paiement et de la directive sur les établissements de monnaie électronique pour les EMIs. Les fonds des clients doivent être cantonnés — conservés sur un compte ségrégué auprès d'un établissement de crédit ou en actifs liquides à faible risque — et ne peuvent en aucun cas être mélangés aux fonds propres de l'émetteur. Les règles anti-blanchiment imposent un KYC lors de l'entrée en relation et une surveillance continue des transactions. La règle de non-discrimination sur les IBAN, en vigueur dans toute la zone SEPA, interdit d'exiger un IBAN national : tout IBAN de la zone SEPA doit être accepté pour les paiements en euros.
Émission d'IBAN européens dans six pays, API en temps réel, SEPA, SEPA Instant et SWIFT.
La stack BaaS complète dans laquelle s'intègre l'émission d'IBAN.
Les paiements européens en temps réel et le mandat UE 2024.
Le Banking as a Service de bout en bout.