Virement SEPA (SCT)
Virement en euros standard — règlement en un jour ouvrable. Par défaut pour la plupart des paiements B2B et récurrents.
Un Numéro de Compte Bancaire International (IBAN) est l'identifiant standardisé d'un compte bancaire dans les paiements internationaux, défini par l'ISO 13616 et le Comité européen des normes bancaires. L'émission d'IBAN est le processus par lequel une banque ou une institution de paiement agréée génère un nouvel IBAN pour un client ou une entité bénéficiaire, l'enregistre dans les répertoires des systèmes de paiement, et le lie à un solde détenu dans le grand livre de l'institution. Ce guide couvre l'émission d'IBAN de bout en bout — virtual IBANs et IBAN dédiés — émis via des API à grande échelle dans 15 pays en Europe, au Royaume-Uni, en Amérique du Nord et en Océanie.
Un IBAN peut comporter jusqu'à trente-quatre caractères alphanumériques. La structure est cohérente d'un pays à l'autre :
Par exemple, un IBAN allemand compte vingt-deux caractères ; un IBAN italien vingt-sept ; un IBAN maltais trente et un. Le Comité européen des normes bancaires publie la structure pour chaque pays et SWIFT tient le registre mondial des IBAN.
Un IBAN réel identifie un compte bancaire dans une institution agréée spécifique ; le compte détient un solde, peut recevoir et envoyer des paiements, et est enregistré dans le grand livre principal de l'institution. Un virtual IBAN identifie un sous-compte ou une référence bénéficiaire dans un compte maître de l'institution. Les fonds reçus sur un virtual IBAN sont crédités au compte maître et réconciliés avec le propriétaire du virtual IBAN via le grand livre de l'émetteur.
Les virtual IBANs sont le cheval de bataille de la fintech moderne. Ils permettent à un partenaire d'émettre des milliers d'IBAN de marque aux utilisateurs finaux — chacun un identifiant unique que le client peut partager avec les payeurs — tandis que les fonds sous-jacents se trouvent dans le compte maître protégé du partenaire. L'expérience client est celle d'un IBAN réel ; l'architecture opérationnelle est beaucoup plus simple. Un IBAN dédié, en revanche, correspond un-à-un à un solde ségrégé chez l'émetteur — chaque compte est enregistré indépendamment dans les répertoires de compensation, porte son propre solde, et n'est pas sous-géré sous un maître. Les virtual IBANs et les IBAN dédiés peuvent être émis de façon programmatique via API.
Codego émet nativement des IBAN locaux dans 15 pays — France, Espagne, Allemagne, Luxembourg (EUR) ; Royaume-Uni (GBP) ; États-Unis (USD) ; Canada (CAD) ; Australie (AUD) ; Liechtenstein (CHF) ; Suède (SEK) ; Norvège (NOK) ; Danemark (DKK) ; Pologne (PLN) ; Tchéquie (CZK) ; Hongrie (HUF) — couvrant l'Europe, le Royaume-Uni, l'Amérique du Nord et l'Océanie. La connectivité de paiement couvre SEPA, SEPA Instant et SWIFT en 21 devises (AED, AUD, CAD, CHF, CNH, CZK, HKD, HUF, ILS, JPY, MXN, NOK, NZD, PLN, RON, SAR, SEK, SGD, TRY, USD, ZAR). Voir aussi virtual IBAN Codego et SEPA Instant expliqué. La plateforme IBAN marque blanche de Codego émet des IBAN à la demande via une seule API.
Virement en euros standard — règlement en un jour ouvrable. Par défaut pour la plupart des paiements B2B et récurrents.
Virement en euros en temps réel — règlement en moins de dix secondes, 24h/24 et 7j/7. Obligatoire pour les banques et EMI de la zone euro depuis 2024. Voir SEPA Instant expliqué.
Paiement en euros à l'initiative du créancier — initié par le bénéficiaire avec le mandat du payeur. Standard pour la facturation d'abonnements, les factures de services publics, les paiements récurrents.
Réseau de messagerie mondial pour les virements transfrontaliers et non-euro. Plus lent (généralement un à trois jours ouvrables) et plus cher que SEPA, mais couvre pratiquement toutes les devises et tous les pays.
Les différents pays exploitent leurs propres systèmes en temps réel et par lots — Faster Payments au Royaume-Uni, Bonifico en Italie, BACS, CHAPS. Les plateformes IBAN modernes intègrent les rails locaux concernés par marché.
L'émission d'IBAN sous-tend le côté fiduciaire des programmes de cartes (cartes de débit adossées aux soldes IBAN) et les on-/off-ramps crypto (dépôts et retraits fiduciaires sur un IBAN).
Dans l'Union européenne, l'émission d'IBAN relève de la DSP2 pour les services de paiement et de la Directive sur la monnaie électronique pour les institutions de monnaie électronique. Les fonds des clients doivent être protégés — détenus dans un compte ségrégé auprès d'un établissement de crédit ou en actifs liquides peu risqués — et ne peuvent pas être mélangés avec les propres fonds de l'émetteur. Les règles anti-blanchiment exigent un KYC à l'onboarding et une surveillance continue des transactions. La Règle de non-discrimination des IBAN, en vigueur dans la zone SEPA, interdit d'exiger un IBAN domestique : tout IBAN valide de la zone SEPA doit être accepté pour les paiements en euros.
Émission d'IBAN locaux dans 15 pays en Europe, au Royaume-Uni, en Amérique du Nord et en Océanie. API en temps réel, SEPA, SEPA Instant et SWIFT en 21 devises.
Comment fonctionne le produit virtual IBAN de Codego — architecture de sous-grand livre, réconciliation et cas d'utilisation.
La pile BaaS plus large dans laquelle s'inscrit l'émission d'IBAN.
Paiements européens en temps réel et le mandat UE 2024.
Banking as a Service de bout en bout.