SEPA-Überweisung (SCT)
Standardmäßige Euro-Überweisung – Abwicklung innerhalb eines Geschäftstages. Der Standard für die meisten B2B- und Dauerzahlungen.
Eine International Bank Account Number (IBAN) ist der standardisierte Bezeichner für ein Bankkonto im internationalen Zahlungsverkehr, definiert durch ISO 13616 und den Europäischen Ausschuss für Bankenstandards. Die IBAN-Ausgabe bezeichnet den Prozess, durch den eine Bank oder lizenzierte Zahlungsinstitution eine neue IBAN für einen Kunden oder eine Begünstigteneinheit generiert, diese in den Verzeichnissen der Zahlungssysteme registriert und mit einem Guthaben im Hauptbuch der Institution verknüpft. Dieser Leitfaden behandelt die IBAN-Ausgabe von Grund auf – mit Schwerpunkt auf virtuellen EU-IBANs, die skaliert über APIs ausgegeben werden.
Eine IBAN kann aus bis zu vierunddreißig alphanumerischen Zeichen bestehen. Der Aufbau ist länderübergreifend einheitlich:
Eine deutsche IBAN umfasst beispielsweise zweiundzwanzig Zeichen; eine italienische IBAN siebenundzwanzig; eine maltesische IBAN einunddreißig. Der Europäische Ausschuss für Bankenstandards veröffentlicht die Struktur für jedes Land, und SWIFT pflegt das globale IBAN-Verzeichnis.
Eine echte IBAN identifiziert ein Bankkonto bei einer bestimmten lizenzierten Institution; das Konto hält ein Guthaben, kann Zahlungen empfangen und senden und ist im Hauptbuch der Institution registriert. Eine virtuelle IBAN identifiziert ein Unterkonto oder eine Begünstigtenreferenz innerhalb eines Hauptkontos bei der Institution. Gelder, die gegen eine virtuelle IBAN eingehen, werden dem Hauptkonto gutgeschrieben und über das Hauptbuch des Emittenten der jeweiligen virtuellen IBAN zugeordnet.
Virtuelle IBANs sind das Kernstück moderner Fintech-Lösungen. Sie ermöglichen es einem Partner, Tausende von markeneigenen EU-IBANs an Endnutzer auszugeben – jede ein eindeutiger Bezeichner, den der Kunde an Zahlende weitergeben kann –, während die zugrunde liegenden Mittel auf dem gesicherten Hauptkonto des Partners verbleiben. Aus Kundensicht ist die Nutzererfahrung identisch mit der einer echten IBAN; die operative Architektur ist erheblich einfacher. Codegoʼs White-Label-IBAN-Plattform gibt virtuelle IBANs auf Abruf per API aus.
Standardmäßige Euro-Überweisung – Abwicklung innerhalb eines Geschäftstages. Der Standard für die meisten B2B- und Dauerzahlungen.
Echtzeit-Euro-Überweisung – Abwicklung in unter zehn Sekunden, rund um die Uhr. Seit 2024 für Banken und EMIs im Euroraum verpflichtend. Siehe SEPA Instant erklärt.
Einzugsbasierte Euro-Zahlung – vom Zahlungsempfänger mit Mandat des Zahlers initiiert. Standard für Abonnementabrechnungen, Versorgungsleistungen und Dauerzahlungen.
Globales Nachrichtennetzwerk für grenzüberschreitende und Nicht-Euro-Transfers. Langsamer (typischerweise ein bis drei Geschäftstage) und kostspieliger als SEPA, deckt jedoch nahezu alle Währungen und Länder ab.
Einzelne Länder betreiben eigene Echtzeit- und Batchsysteme – Faster Payments in Großbritannien, Bonifico in Italien, BACS, CHAPS. Moderne IBAN-Plattformen integrieren die jeweils relevanten lokalen Systeme je Markt.
Die IBAN-Ausgabe bildet die Fiat-Seite von Kartenprogrammen (Debitkarten, die durch IBAN-Guthaben gedeckt sind) und Krypto-On-/Off-Ramps (Fiat-Ein- und -Auszahlungen gegen eine IBAN) ab.
In der Europäischen Union unterliegt die IBAN-Ausgabe der PSD2 für Zahlungsdienstleistungen sowie der EMI-Richtlinie für E-Geld-Institute. Kundengelder müssen sichergestellt werden – auf einem Sonderkonto bei einem Kreditinstitut oder in liquiden, risikoarmen Vermögenswerten gehalten – und dürfen nicht mit den Eigenmitteln des Emittenten vermischt werden. Die Geldwäschebekämpfungsvorschriften verlangen KYC beim Onboarding sowie eine laufende Transaktionsüberwachung. Die IBAN-Diskriminierungsregel, die im gesamten SEPA-Raum gilt, verbietet es, für Euro-Zahlungen eine inländische IBAN zu verlangen: Jede IBAN aus dem SEPA-Raum muss akzeptiert werden.
EU-IBAN-Ausgabe in sechs Ländern, Echtzeit-API, SEPA, SEPA Instant und SWIFT.
Der umfassende BaaS-Stack, in den die IBAN-Ausgabe eingebettet ist.
Europäische Echtzeitzahlungen und das EU-Mandat von 2024.
Banking as a Service von Anfang bis Ende.