Un Bank Identification Number (BIN) correspond aux six à huit premiers chiffres du numéro d'une carte de paiement ; il identifie l'établissement émetteur auprès du schéma de carte. Le BIN sponsorship désigne l'arrangement par lequel un membre principal Visa ou Mastercard partage sa plage de BIN avec un tiers — une fintech, un gestionnaire de programme, une entreprise — permettant à ce tiers d'émettre des cartes sur les rails du schéma sans en être lui-même membre principal. Ce guide couvre le BIN sponsorship de A à Z.
Un Bank Identification Number, abrégé BIN, correspond aux six à huit premiers chiffres du numéro de compte principal (PAN) d'une carte de paiement. Le BIN identifie l'établissement émetteur auprès du schéma de carte — Visa, Mastercard, American Express, Discover — et permet d'acheminer les demandes d'autorisation, les fichiers de règlement et les rétrofacturations vers l'émetteur compétent. Sans BIN, aucune carte ne peut être émise ; le BIN constitue l'identité enregistrée de l'émetteur dans le répertoire du schéma.
Visa et Mastercard sont passés de BINs à six chiffres à des BINs à huit chiffres en 2022 afin d'élargir leur capacité. L'Organisation internationale de normalisation a formalisé cette évolution dans la norme ISO/IEC 7812. Chaque BIN est alloué à un membre principal du schéma, lui-même une banque ou un établissement financier ayant satisfait aux exigences de fonds propres, opérationnelles et de certification imposées par le schéma.
Un membre principal du schéma peut utiliser ses plages de BIN allouées pour lui-même ou les partager avec un gestionnaire de programme parrainé. Dans le cadre du parrainage, le membre principal demeure l'émetteur légal de référence — son nom figure sur les relevés du schéma, ses fonds propres garantissent le programme, son équipe de conformité assume la responsabilité réglementaire — tandis qu'un tiers opère le programme en contact avec le client : marque, conception du produit, marketing, assistance aux porteurs.
Le contrat de parrainage porte généralement sur six points :
Devenir directement membre principal Visa ou Mastercard représente un investissement structurellement lourd. Visa exige des réserves en capital, une certification par le schéma, une infrastructure opérationnelle et des cotisations récurrentes se chiffrant en millions d'euros par an. Mastercard impose des exigences similaires. La grande majorité des fintechs ne disposent pas des capitaux, de la marge de manœuvre financière ni de la justification stratégique nécessaires au statut de membre principal — et elles n'en ont pas besoin.
Le BIN sponsorship permet à une fintech d'opérer un programme Visa ou Mastercard complet — émettre des cartes, traiter des transactions, gérer des porteurs — sous le statut de membre principal d'un sponsor. La fintech se concentre sur l'expérience client et le produit. Le sponsor assume la conformité vis-à-vis du schéma et la couche réglementée. La plateforme d'émission de cartes de Codego intègre le BIN sponsorship sur Visa et Mastercard en standard.
La tarification du BIN sponsorship combine des composantes fixes et variables. Les frais de mise en place couvrent la certification du programme, l'allocation du BIN et l'intégration technique. Les frais mensuels de plateforme couvrent l'infrastructure opérationnelle — généralement plusieurs milliers d'euros par mois au minimum. Les coûts par transaction comprennent les évaluations du schéma, les frais du processeur et la marge du sponsor. L'interchange — la commission versée par la banque acquéreur du commerçant à l'émetteur — constitue la principale source de revenus du programme ; le sponsor et le gestionnaire de programme se la partagent selon les modalités prévues au contrat.
Les grilles tarifaires publiques sont rares sur ce marché. La tarification est indexée sur les volumes et négociée au cas par cas. Le coût total de possession sur trois ans importe davantage que les tarifs affichés : un sponsor affichant des frais mensuels de plateforme plus élevés mais un coût par transaction plus faible sera le choix le moins onéreux pour les programmes à forts volumes, et l'inverse vaut pour les programmes à faibles volumes.
Les fonds sont chargés sur la carte avant toute dépense. Le risque de règlement est limité par le solde prépayé. Solution courante pour les cartes cadeaux, les cartes de dépenses et les cartes de paie. La plateforme de cartes en marque blanche de Codego intègre le prépayé en standard.
Les cartes sont adossées à un solde détenu chez l'émetteur — généralement un IBAN. Autorisation en temps réel sur le solde du compte. Modèle standard pour les programmes de néobanques.
Les cartes sont adossées à une ligne de crédit ; les porteurs dépensent maintenant et remboursent ultérieurement. Requiert une licence bancaire pour accorder des crédits au bilan. Tous les sponsors ne proposent pas le crédit.
Numéros de carte émis en mode logiciel, sans support physique. Couramment utilisées pour les dépenses en ligne, la gestion des notes de frais et les paiements à usage unique. Émission quasi instantanée (en quelques secondes plutôt qu'en quelques jours) et exploitation moins coûteuse.
Cartes adossées à des stablecoins ou à des soldes on-chain, avec conversion en monnaie fiduciaire au moment de l'autorisation. Voir la carte crypto en marque blanche de Codego.
Programmes destinés aux personnes morales — gestion des dépenses, paiements fournisseurs, cartes flotte, voyages et représentation. Combinent souvent des contrôles paramétrables (restrictions par catégorie de commerçant, plages horaires) avec un reporting détaillé.
Émission Visa et Mastercard programmatique sous BIN sponsorship Codego.
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La pile Banking-as-a-Service au sein de laquelle s'inscrit le BIN sponsorship.
L'émission de cartes de bout en bout, BIN sponsorship inclus.