Un Bank Identification Number (BIN) è composto dalle prime sei-otto cifre del numero di una carta di pagamento e identifica l'istituto emittente presso lo schema di pagamento. Il BIN sponsorship è l'accordo con cui un Principal Member di Visa o Mastercard condivide il proprio range BIN con una terza parte — una fintech, un programme manager, un'azienda — consentendo a quest'ultima di emettere carte sui circuiti dello schema senza detenere direttamente la membership principale. Questa guida analizza il BIN sponsorship in ogni suo aspetto.
Un Bank Identification Number, abbreviato BIN, corrisponde alle prime sei-otto cifre del primary account number (PAN) di una carta di pagamento. Il BIN identifica l'istituto emittente presso lo schema di pagamento — Visa, Mastercard, American Express, Discover — e instrada le richieste di autorizzazione, i file di liquidazione e i chargeback verso l'emittente corretto. Senza un BIN non può essere emessa alcuna carta: il BIN è l'identità registrata dell'emittente nella directory dello schema.
Visa e Mastercard sono passate da BIN a sei cifre a BIN a otto cifre nel 2022 per ampliare la capacità disponibile. L'International Organization for Standardization ha formalizzato questo standard nell'ISO/IEC 7812. Ogni BIN è allocato a un principal member dello schema, che è a sua volta una banca o un istituto finanziario che ha soddisfatto i requisiti patrimoniali, operativi e di certificazione dello schema stesso.
Un principal member dello schema può utilizzare i propri range BIN allocati direttamente oppure condividerli con un programme manager sponsorizzato. Nell'ambito del BIN sponsorship, il principal member rimane l'emittente di riferimento dal punto di vista legale — il suo nome compare negli estratti conto dello schema, il suo capitale garantisce il programma, il suo team di compliance è titolare della responsabilità regolamentare — mentre una terza parte gestisce il programma rivolto alla clientela: brand, progettazione del prodotto, marketing e assistenza ai titolari.
Il contratto di sponsorship disciplina tipicamente sei aspetti:
Diventare direttamente principal member di Visa o Mastercard comporta costi strutturalmente elevati. Visa richiede riserve patrimoniali, certificazione dello schema, infrastruttura operativa e commissioni continuative che ammontano a milioni di euro l'anno. Mastercard impone requisiti analoghi. La maggior parte delle fintech non dispone del capitale, delle risorse o della giustificazione strategica per la membership principale — e non ne ha bisogno.
Il BIN sponsorship consente a una fintech di gestire un programma completo Visa o Mastercard — emettere carte, elaborare transazioni, gestire titolari — sotto la membership principale di uno sponsor. La fintech si concentra sull'esperienza del cliente e sul prodotto. Lo sponsor si occupa della compliance verso lo schema e del livello regolamentato. La piattaforma di card issuing di Codego include il BIN sponsorship su Visa e Mastercard nella configurazione standard.
Il BIN sponsorship è strutturato su una combinazione di componenti fisse e variabili. Le commissioni di setup coprono la certificazione del programma, l'allocazione del BIN e l'integrazione tecnica. I canoni mensili della piattaforma coprono l'infrastruttura operativa — tipicamente alcune migliaia di euro al mese come minimo. I costi per transazione includono gli assessments degli schemi, le commissioni del processore e il margine dello sponsor. L'interchange — la commissione pagata dall'acquirer del merchant all'emittente — è la principale voce di ricavo del programma; sponsor e programme manager la ripartiscono secondo i termini contrattuali.
I listini pubblici sono rari in questo mercato. I prezzi sono determinati dai volumi e sono oggetto di negoziazione. Il costo totale di proprietà nell'arco di tre anni è più rilevante delle tariffe di facciata: uno sponsor con un canone mensile più elevato ma costi per transazione inferiori risulta più conveniente per i programmi ad alto volume, e viceversa per i programmi a basso volume.
I fondi vengono caricati sulla carta prima della spesa. Il rischio di regolamento è contenuto dal saldo prepagato. Diffusi per gift card, carte spese e carte payroll. La piattaforma white-label di Codego gestisce il prepagato nella configurazione standard.
Le carte sono collegate a un saldo detenuto presso l'emittente — tipicamente un IBAN. Autorizzazione in tempo reale sul saldo del conto. Standard per i programmi neobank.
Le carte sono supportate da una linea di credito; i titolari spendono subito e rimborsano in seguito. Richiede una licenza bancaria per erogare credito in bilancio. Non tutti gli sponsor supportano il credito.
Numeri di carta emessi in formato digitale, senza supporto fisico. Diffuse per la spesa esclusivamente online, la gestione delle spese aziendali e i pagamenti monouso. Più rapide da emettere (in pochi secondi anziché giorni) e meno costose da gestire.
Carte supportate da stablecoin o saldi on-chain, con conversione in valuta fiat al momento dell'autorizzazione. Vedi carta crypto white-label Codego.
Programmi per aziende — gestione spese, pagamenti ai fornitori, carte fleet, Travel & Entertainment. Combinano spesso controlli granulari (restrizioni per categoria merceologica, finestre temporali) con reportistica dettagliata.
Emissione programmatica Visa e Mastercard tramite BIN sponsorship Codego.
Carte prepagate, di debito e virtuali con brand personalizzato, operative in circa quindici giorni.
Lo stack Banking-as-a-Service più ampio in cui si inserisce il BIN sponsorship.
L'emissione di carte dall'inizio alla fine, incluso il BIN sponsorship.