Un Bank Identification Number (BIN) son los primeros seis a ocho dígitos del número de una tarjeta de pago, que identifican a la entidad emisora ante el esquema de tarjetas. El BIN sponsorship es el acuerdo por el cual un Miembro Principal de Visa o Mastercard comparte su rango BIN con un tercero —una fintech, un gestor de programa, una empresa— permitiendo a dicho tercero emitir tarjetas en los rails del esquema sin necesidad de contar con membresía principal propia. Esta guía aborda el BIN sponsorship de principio a fin.
Un Bank Identification Number, abreviado BIN, son los primeros seis a ocho dígitos del número de cuenta principal (PAN) de una tarjeta de pago. El BIN identifica a la entidad emisora ante el esquema de tarjetas —Visa, Mastercard, American Express, Discover— y enruta las solicitudes de autorización, los archivos de liquidación y los contracargos al emisor correspondiente. Sin un BIN no puede emitirse ninguna tarjeta; el BIN es la identidad registrada del emisor en el directorio del esquema.
Visa y Mastercard ampliaron los BIN de seis a ocho dígitos en 2022 para incrementar la capacidad disponible. La Organización Internacional de Normalización formalizó este cambio en la norma ISO/IEC 7812. Cada BIN se asigna a un miembro principal del esquema, que puede ser un banco o una institución financiera que haya cumplido los requisitos de capital, operativos y de certificación exigidos por el esquema.
Un miembro principal del esquema puede utilizar sus rangos BIN asignados de forma directa o compartirlos con un gestor de programa patrocinado. En virtud del patrocinio, el miembro principal sigue siendo el emisor legal de registro —su nombre figura en los estados del esquema, su capital respalda el programa, su equipo de cumplimiento asume la responsabilidad regulatoria— mientras que un tercero opera el programa de cara al cliente: marca, diseño del producto, marketing y atención al titular.
El contrato de patrocinio suele cubrir seis aspectos:
Convertirse directamente en miembro principal de Visa o Mastercard resulta estructuralmente costoso. Visa exige reservas de capital, certificación ante el esquema, infraestructura operativa y cuotas periódicas que ascienden a varios millones de euros anuales. Mastercard impone requisitos similares. La mayoría de las fintechs no disponen del capital, el plazo ni la justificación estratégica para obtener la membresía principal, y tampoco la necesitan.
El BIN sponsorship permite a una fintech operar un programa completo de Visa o Mastercard —emitir tarjetas, procesar transacciones, gestionar titulares— bajo la membresía principal de un patrocinador. La fintech se centra en la experiencia del cliente y el producto. El patrocinador gestiona el cumplimiento ante el esquema y la capa regulada. La plataforma de emisión de tarjetas de Codego incluye BIN sponsorship tanto en Visa como en Mastercard de forma nativa.
El BIN sponsorship se estructura mediante una combinación de componentes fijos y variables. Las tarifas de configuración cubren la certificación del programa, la asignación del BIN y la integración. Las tarifas mensuales de plataforma cubren la infraestructura operativa, con un mínimo habitual de varios miles de euros al mes. Los costes por transacción incluyen las tasas del esquema, las comisiones del procesador y el margen del patrocinador. El intercambio —la comisión que el adquirente del comercio abona al emisor— es la principal línea de ingresos del programa; patrocinador y gestor del programa se lo reparten en los términos pactados en el contrato.
Las tarifas públicas son escasas en este mercado. Los precios se negocian en función del volumen. El coste total de propiedad a tres años importa más que las tarifas nominales: un patrocinador con una tarifa de plataforma mensual más elevada pero con un coste por transacción menor resulta la opción más económica para programas de alto volumen, y viceversa para programas de bajo volumen.
Los fondos se cargan en la tarjeta antes del gasto. El riesgo de liquidación queda contenido por el saldo prepagado. Habitual en tarjetas regalo, tarjetas de gastos y tarjetas de nómina. La plataforma de tarjeta white-label de Codego gestiona el prepago de forma nativa.
Las tarjetas están vinculadas a un saldo depositado en el emisor, habitualmente un IBAN. Autorización en tiempo real contra el saldo de la cuenta. Estándar en programas de neobancos.
Las tarjetas están respaldadas por una línea de crédito; los titulares gastan ahora y reembolsan posteriormente. Requiere licencia bancaria para prestar en balance. No todos los patrocinadores admiten crédito.
Números de tarjeta emitidos en software, sin soporte físico. Habitual para gastos exclusivamente online, gestión de gastos y pagos de uso único. Más rápidas de emitir (segundos frente a días) y más económicas de operar.
Tarjetas respaldadas por stablecoins o saldos on-chain, con conversión a moneda fiat en el momento de la autorización. Véase tarjeta crypto white-label de Codego.
Programas para empresas: gestión de gastos, pagos a proveedores, tarjetas de flota, viajes y entretenimiento. Suelen combinar controles (restricciones por categoría de comercio, ventanas horarias) con informes detallados.
Emisión programática de Visa y Mastercard bajo BIN sponsorship de Codego.
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El stack más amplio de Banking-as-a-Service dentro del que se enmarca el BIN sponsorship.
La emisión de tarjetas de principio a fin, incluyendo el BIN sponsorship.