Eine Bank Identification Number (BIN) sind die ersten sechs bis acht Ziffern einer Zahlungskartennummer; sie identifiziert das ausgebende Institut gegenüber dem Kartenschema. BIN-Sponsorship bezeichnet die Vereinbarung, unter der ein Visa- oder Mastercard-Principal-Member seinen BIN-Bereich mit einem Dritten teilt – einem Fintech, einem Programm-Manager, einem Unternehmen – und diesem ermöglicht, Karten auf den Rails des Schemes auszugeben, ohne selbst Principal-Member zu sein. Dieser Leitfaden behandelt BIN-Sponsorship von Grund auf.
Eine Bank Identification Number, kurz BIN, sind die ersten sechs bis acht Ziffern der primären Kontonummer (PAN) einer Zahlungskarte. Die BIN identifiziert das ausgebende Institut gegenüber dem Kartenschema – Visa, Mastercard, American Express, Discover – und leitet Autorisierungsanfragen, Abrechnungsdateien und Chargebacks an den richtigen Emittenten weiter. Ohne BIN kann keine Karte ausgegeben werden; die BIN ist die registrierte Identität des Emittenten im Verzeichnis des Schemes.
Visa und Mastercard haben 2022 von sechsstelligen auf achtstellige BINs umgestellt, um die Kapazität zu erweitern. Die Internationale Organisation für Normung hat dies in ISO/IEC 7812 formalisiert. Jede BIN wird einem Scheme-Principal-Member zugewiesen, bei dem es sich selbst um eine Bank oder ein Finanzinstitut handelt, das die Kapital-, Betriebs- und Zertifizierungsanforderungen des Schemes erfüllt hat.
Ein Scheme-Principal-Member kann seine zugewiesenen BIN-Bereiche selbst nutzen oder sie mit einem gesponserten Programm-Manager teilen. Im Rahmen des Sponsorships bleibt das Principal-Member der rechtlich eingetragene Emittent – sein Name erscheint in den Scheme-Abrechnungen, sein Kapital sichert das Programm, sein Compliance-Team trägt die regulatorische Verantwortung – während ein Dritter das kundenseitige Programm betreibt: Marke, Produktgestaltung, Marketing, Karteninhabersupport.
Der Sponsorship-Vertrag umfasst typischerweise sechs Bereiche:
Der direkte Weg zur Principal-Membership bei Visa oder Mastercard ist strukturell kostspielig. Visa verlangt Kapitalreserven, Scheme-Zertifizierung, operative Infrastruktur und laufende Gebühren, die sich jährlich auf mehrere Millionen Euro summieren. Mastercard stellt ähnliche Anforderungen. Den meisten Fintechs fehlen das Kapital, die Laufzeit oder die strategische Rechtfertigung für eine Principal-Membership – und sie brauchen sie auch nicht.
BIN-Sponsorship ermöglicht es einem Fintech, ein vollständiges Visa- oder Mastercard-Programm zu betreiben – Karten auszugeben, Transaktionen zu verarbeiten, Karteninhaber zu verwalten – unter der Principal-Membership eines Sponsors. Das Fintech konzentriert sich auf das Kundenerlebnis und das Produkt. Der Sponsor übernimmt die Scheme-Compliance und die regulierte Ebene. Codegas Kartenausgabe-Plattform liefert BIN-Sponsorship für Visa und Mastercard standardmäßig mit.
BIN-Sponsorship wird mit einer Kombination aus fixen und variablen Komponenten bepreist. Einrichtungsgebühren decken Programmzertifizierung, BIN-Zuteilung und Integration ab. Monatliche Plattformgebühren decken die operative Infrastruktur – typischerweise mehrere tausend Euro pro Monat als Mindestbetrag. Transaktionsbezogene Kosten umfassen Scheme-Assessments, Prozessorgebühren und die Marge des Sponsors. Die Interchange – die Gebühr, die der Acquirer des Händlers an den Emittenten zahlt – ist die größte Erlösquelle des Programms; Sponsor und Programm-Manager teilen sie nach vertraglich festgelegten Konditionen.
Öffentliche Preislisten sind in diesem Markt selten. Die Preisgestaltung ist volumenabhängig und wird verhandelt. Die Gesamtbetriebskosten über drei Jahre sind wichtiger als nominale Konditionen: Ein Sponsor mit höherer monatlicher Plattformgebühr, aber niedrigeren Transaktionskosten ist für volumenstarke Programme die günstigere Wahl – und umgekehrt gilt das für volumenschwache Programme.
Guthaben wird vor dem Ausgeben auf die Karte geladen. Das Abwicklungsrisiko ist durch das Prepaid-Guthaben begrenzt. Verbreitet für Geschenkkarten, Ausgabenkarten, Gehaltsauszahlungskarten. Codegas White-Label-Karten-Plattform unterstützt Prepaid standardmäßig.
Karten sind mit einem beim Emittenten geführten Guthaben verknüpft – typischerweise einem IBAN-Konto. Echtzeit-Autorisierung gegen den Kontostand. Standard für Neobank-Programme.
Karten sind durch eine Kreditlinie gedeckt; Karteninhaber geben jetzt aus und zahlen später zurück. Erfordert eine Banklizenz zur bilanziellen Kreditvergabe. Nicht alle Sponsoren unterstützen Kredit.
Kartennummern werden softwarebasiert ausgegeben, ohne physischen Kartenträger. Verbreitet für ausschließlich online getätigte Ausgaben, Ausgabenmanagement und Einmalzahlungen. Schneller auszugeben (Sekunden statt Tage) und kostengünstiger im Betrieb.
Karten, die durch Stablecoin- oder On-Chain-Guthaben gedeckt sind, mit Umrechnung in Fiat zum Zeitpunkt der Autorisierung. Siehe Codego White-Label-Krypto-Karte.
Programme für Unternehmen – Ausgabenmanagement, Lieferantenzahlungen, Flottenkartenm, Travel & Entertainment. Häufig werden Steuerungsmöglichkeiten (Händlerkategoriebeschränkungen, Zeitfenster) mit detailliertem Reporting kombiniert.
Programmatische Visa- und Mastercard-Ausgabe unter Codego-BIN-Sponsorship.
Markengebundene Prepaid-, Debit- und virtuelle Karten – in rund fünfzehn Tagen live.
Der übergeordnete Banking-as-a-Service-Stack, in den BIN-Sponsorship eingebettet ist.
Kartenausgabe von A bis Z, einschließlich BIN-Sponsorship.